Kredittsjekk deg selv gratis og sjekk gjelden din nå

Hvordan kredittsjekke deg selv gratis i Norge?

For å kredittsjekke deg selv gratis logger du deg inn med BankID hos et kredittopplysningsbyrå eller en gratistjeneste som uScore. Det tar et par minutter, og du får med én gang se kredittscoren din, hvor mye gjeld du har registrert, og om det ligger noen betalingsanmerkninger på deg.

Visste du at du har lovfestet rett til å se hva kredittopplysningsbyråene har registrert om deg? Det står i personopplysningsloven, og betyr at byråene må gi deg innsyn helt gratis. Ganske praktisk når du vil vite hvordan du ligger an før du søker lån – eller bare er nysgjerrig på hva bankene ser når de vurderer deg.

Den raskeste veien er å bruke uScore. Der får du alt samlet på ett sted: kredittscore, gjeld fra Gjeldsregisteret, og til og med estimert verdi på bolig og bil hvis du eier det. Du kan også gå rett til byråene selv, som Experian eller Creditsafe.

Hvor kan du sjekke kredittscoren din gratis?

Det har dukket opp mange gratistjenester de siste årene, og det kan være vanskelig å vite hvilken du skal velge. Her er en oversikt over de beste alternativene:

Gratistjenester for kredittsjekk

Vi anbefaler uScore som førstevalg. Tjenesten gir deg mest for pengene (eller rettere sagt: mest for null kroner). Du får komplett oversikt over kredittscoren, all gjeld fra Gjeldsregisteret, pluss noen bonusfunksjoner som estimert bolig- og bilverdi. Over én million nordmenn har brukt tjenesten, så du er i godt selskap.

Kredittopplysningsbyråene i Norge

Lurer du på hvem som faktisk sitter på informasjonen om deg? Det er kredittopplysningsbyråene. I Norge har disse konsesjon fra Datatilsynet:

• Creditsafe Norge – Verdens største kredittopplysningsforetak. Det er disse uScore, Lendo og Defero henter data fra.
• Experian – Internasjonal gigant som driver Min Experian-tjenesten.
• Dun & Bradstreet – Het tidligere Bisnode. Tar 49 kr for kredittscore hvis du går direkte til dem.
• Tietoevry – Driver også Gjeldsregisteret AS.
• Kredittopplysningen AS – En av de eldste aktørene.

Alle disse må gi deg gratis innsyn i hva de har registrert. Noen tar betalt for selve kredittscoren, men grunnopplysningene skal du alltid få se uten å betale.

Slik kredittsjekker du deg selv med uScore

La oss ta det steg for steg. Hele prosessen tar omtrent to minutter – kanskje tre hvis du leser grundig.

1. Gå til uScore.no

Åpne nettleseren og gå til uscore.no. Funker like bra på mobilen som på PC, så du kan gjøre det fra sofaen, på bussen, eller hvor som helst.

2. Logg inn med BankID eller Vipps

Trykk på innloggingsknappen og velg metode. BankID og Vipps er like sikre. Denne verifiseringen er der for din skyld – den sørger for at ingen andre kan snoke i kredittopplysningene dine.

3. Godta vilkårene

Du må godta personvernvilkårene før du får tilgang. Ikke noe skummelt – det handler om hvordan dataene behandles og at tjenesten er gratis.

4. Se hva du har

Nå kommer det interessante. Du får se:

• Kredittscoren din – Et tall fra 1-100 som forteller hvor kredittverdig du er
• Hvilken scoregruppe du tilhører – Fra «veldig lav risiko» til «veldig høy risiko»
• All usikret gjeld – Hentet rett fra Gjeldsregisteret
• Eventuelle betalingsanmerkninger – Med beløp og hvem som har kravet
• Estimert boligverdi – Hvis du eier
• Estimert bilverdi – Hvis du har bil registrert på deg

5. Hva gjør du med informasjonen?

Lav score? Da ser du hvilke faktorer som trekker ned. Kanskje du har for mange kredittkort liggende, eller en gammel inkassosak du har glemt. Høy score? Gratulerer – da vet du at du står sterkt neste gang du skal forhandle rente med banken.

Hva er egentlig kredittscore?

Kredittscoren er et tall som sier noe om hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake det du låner. Høy score betyr lav risiko for banken – og bedre betingelser for deg. Så enkelt er det egentlig.

Bankene bruker kredittscoren når de vurderer lånesøknader, men den påvirker mye mer enn bare lån:

• Renten du får på boliglån og forbrukslån
• Om du får kredittkort, og hvor høy kredittgrense
• Mobilabonnement på faktura
• Strømavtaler og forsikringer
• Noen utleiere sjekker kreditt før de leier ut
• Enkelte arbeidsgivere i finans gjør kredittsjekk

Kredittscore-skalaen: Hva betyr tallet ditt?

I Norge bruker de fleste en skala fra 1 til 100. Noen tjenester, som UnoScore, bruker 1-1000 i stedet. Her er hva tallene betyr på 1-100 skalaen:

Lurer du på hvor du ligger sammenlignet med andre? De fleste nordmenn har en score mellom 30 og 70. Gjennomsnittet ligger på rundt 48-49 poeng, men det varierer en del geografisk – fra 43 i Troms og Finnmark til 55 i Rogaland.

Hva er det som påvirker kredittscoren?

Kredittscoren er ikke tilfeldig. Den beregnes ut fra en rekke faktorer, og når du vet hvilke, kan du faktisk gjøre noe med den.

Inntekt – størrelse og stabilitet

Høy inntekt er bra, men stabil inntekt er nesten viktigere. Har du hatt jevn lønn i flere år, scorer du bedre enn en som har svingende inntekt – selv om vedkommende tjener mer i snitt. Litt merkelig kanskje, men statistisk sett er ustabil inntekt en risikofaktor.

Betalingsanmerkninger og inkasso

Her snakker vi den store synderen. Har du betalingsanmerkninger, raser scoren. De fleste banker avslår automatisk hvis du har aktive anmerkninger. Den gode nyheten? Anmerkninger slettes så fort du betaler det du skylder.

Hvor mye gjeld du har

Mye gjeld i forhold til inntekt trekker ned. Og her kommer en overraskelse: selv ubrukte kredittkort teller. Har du et kredittkort med 100.000 kr i kredittramme som du aldri bruker? Det teller likevel som potensiell gjeld i Gjeldsregisteret.

Alder

Unge får generelt lavere score fordi de har kort økonomisk historikk. Litt urettferdig kanskje, men sånn er det. Det jevner seg ut etter hvert som du bygger opp betalingshistorikk.

Hvor ofte du flytter

Hyppige adresseendringer kan trekke ned scoren. Det assosieres statistisk med ustabilitet. For unge har dette mindre betydning – det er mer forventet at en 25-åring flytter enn at en 45-åring gjør det.

Enkeltpersonforetak

Driver du for deg selv? Det kan faktisk trekke ned scoren. Grunnen er at selvstendig næringsdrivende statistisk sett har mer variabel inntekt.

Slik kan du forbedre kredittscoren

Fikk du en lavere score enn forventet? Ikke fortvil. Det finnes konkrete ting du kan gjøre:

Fjern betalingsanmerkninger

Dette er det viktigste hvis du har aktive anmerkninger. Betal det du skylder, så skal kreditor melde fra om at saken er lukket. Anmerkningen forsvinner vanligvis innen et par virkedager. Ring inkassobyrået eller kreditoren, gjør opp, og be om skriftlig bekreftelse.

Betal ned gjeld

Start med de dyreste lånene – de med høyest rente. Har du mange smålån spredt rundt, kan det være smart å samle dem i ett lån med lavere rente.

Si opp kredittkort du ikke bruker

Det kredittkortet du fikk for fem år siden og aldri bruker? Selv med null i saldo teller hele kredittrammen som mulig gjeld. Avslutt kortene du ikke trenger, så ser gjeldsbildet ditt bedre ut.

Ro ned med kredittsøknader

Hver gang du søker lån eller kreditt, registreres det. Mange søknader på kort tid ser ikke bra ut. Vent med nye søknader til du har ryddet opp.

Gi det tid

Kredittscoren bygges over tid. Det finnes ingen quick fix. Fortsett å betale regninger i tide, hold gjelden nede, og scoren vil sakte men sikkert krype oppover.

Gjeldsregisteret: Full oversikt over usikret gjeld

I tillegg til kredittscoren bør du vite om Gjeldsregisteret. Det ble innført i 2019 og gir en komplett oversikt over all usikret gjeld du har. Bankene bruker det for å se helheten når du søker lån.

Dette finner du i Gjeldsregisteret

• Forbrukslån – Alle nedbetalingslån uten sikkerhet
• Kredittkort – Både det du har brukt og total kredittramme
• Rammekreditter – Fleksible kreditter du kan trekke på
• Handlekontoer – Kreditt fra butikker

Dette finner du IKKE

• Boliglån og lån med sikkerhet
• Billån med pant i bilen
• Studielån
• Inkassokrav og betalingsanmerkninger
• Privat gjeld

Slik sjekker du

Du kan se gjeldsoversikten gratis ved å logge inn med BankID på gjeldsregisteret.com eller norskgjeld.no. Bruker du uScore, får du gjeldsinformasjonen sammen med kredittscoren.

Betalingsanmerkninger: Det verste som kan skje

En betalingsanmerkning er alvorlig. Det er en offentlig registrering som forteller at du ikke har betalt et krav selv etter purringer og inkasso. La oss se på hvordan det fungerer.

Hvordan får du betalingsanmerkning?

Det skjer ikke over natten. Prosessen er lang:

1. Du får en regning du ikke betaler
2. Kreditor sender purring – du har 14 dager
3. Kreditor sender inkassovarsel – 14 dager til
4. Saken går til inkasso med betalingsoppfordring
5. Inkassobyrået tar rettslige skritt via forliksrådet eller namsmannen
6. Cirka en måned etter rettslig skritt registreres betalingsanmerkningen

Du har altså mange sjanser til å ordne opp. Det tar normalt 60-90 dager fra første regning til anmerkningen dukker opp.

Konsekvensene

Med betalingsanmerkning blir livet litt vanskeligere:

• De fleste banker avslår lån og kredittkort automatisk
• Mobilabonnement på faktura? Glem det.
• Strømavtaler blir trøblete (du har rett på strøm, men må kanskje betale forskudd)
• Forsikring utover lovpålagt ansvarsforsikring kan bli vanskelig
• Utleiere kan si nei
• Noen arbeidsgivere i finansbransjen sjekker

Hvordan bli kvitt den

Det finnes bare én måte: betal det du skylder. Hele beløpet, inkludert renter og gebyrer. Når du gjør opp, skal kreditor melde fra, og anmerkningen slettes innen 1-3 virkedager.

Betaler du ikke? Da forsvinner den automatisk etter 4 år. Men kreditor kan starte ny sak og registrere en ny anmerkning, så det er ingen varig løsning.

Kredittsperre: Beskytt deg mot svindel

Identitetstyveri blir stadig vanligere. Med en kredittsperre hindrer du at noen tar opp lån i ditt navn uten at du vet det.

Hvordan fungerer det?

Når du aktiverer kredittsperre, nekter kredittopplysningsbyråene å utlevere informasjon om deg. Svindlere kan ikke ta opp lån i ditt navn, selv om de har fått tak i personnummeret ditt.

Hvem passer det for?

• Du som ikke planlegger å søke lån med det første
• Du som har vært utsatt for ID-tyveri
• Du som bare vil ha ekstra trygghet

Slik gjør du det

Du må aktivere sperren hos hvert kredittopplysningsbyrå. Logg inn med BankID på Min Experian, Creditsafe, Tietoevry og Dun & Bradstreet. Husk å oppheve sperren før du søker lån, kredittkort eller mobilabonnement.

8 grunner til å sjekke kredittscoren jevnlig

Mange venter til de trenger lån. Det er egentlig litt dumt. Her er hvorfor:

1. Du får vite hvor du står – Kredittscoren gir et objektivt bilde av økonomien din. Nyttig å vite, uansett om du planlegger å låne eller ikke.
2. Du oppdager feil – Feil skjer. En betalt gjeld som ikke er slettet, feilregistrert informasjon. Oppdager du det tidlig, slipper du trøbbel senere.
3. Du oppdager svindel – Har noen tatt opp lån i ditt navn? Det vises på kredittsjekken. Jo før du oppdager det, jo lettere er det å begrense skadene.
4. Du kan forberede deg før lånesøknad – Planlegger du boliglån? Sjekk scoren i god tid. Da kan du fikse eventuelle problemer før du søker.
5. Du kan forhandle bedre – Vet du at scoren din er god, har du et forhandlingskort. «Jeg har score på 75, jeg forventer bedre rente enn dette.»
6. Det motiverer – Å se scoren krype oppover gir en god følelse. Det er bevis på at de økonomiske valgene dine funker.
7. Ingen overraskelser – Bedre å vite om problemer på forhånd enn å få avslag midt i en boligkjøpsprosess.
8. Det koster ingenting – To minutter og null kroner. Hvorfor la være?

Vanlige spørsmål

Oppsummert

Å kredittsjekke deg selv er noe av det smarteste du kan gjøre for privatøkonomien. På et par minutter får du vite hvordan banker og andre ser på deg, og du kan ta grep hvis noe ikke stemmer.

Enten du skal søke boliglån, forhandle rente, eller bare vil ha kontroll – en gratis kredittsjekk er det naturlige stedet å starte. Med tjenester som uScore er det enkelt å komme i gang.

Og husk: kredittscoren er ikke hugget i stein. Den endres basert på valgene du tar. Sjekk jevnlig, og du kan følge med på at økonomien beveger seg i riktig retning.

Vil du lese mer? Sjekk våre andre guider om kredittscore, kredittscore 1-1000, eller les anmeldelsen vår av uScore.