Har du betalingsanmerkninger og er bekymret for å bli nektet forsikring? Du er ikke alene. Mange nordmenn opplever at økonomiske utfordringer gjør det vanskeligere å få tilgang til viktige tjenester. Den gode nyheten er at det finnes løsninger – og i de fleste tilfeller kan du faktisk få forsikring, selv med anmerkninger i kredittregisteret.
I denne guiden forklarer vi hvorfor forsikringsselskaper gjennomfører kredittsjekker, hva loven sier om dine rettigheter, og hvordan du kan finne forsikring som passer din situasjon.
Det viktigste å vite
De fleste forsikringsselskaper gjennomfører kredittsjekk når du søker om forsikring, men de kan ifølge Forsikringsavtaleloven ikke nekte deg forsikring uten saklig grunn. Med betalingsanmerkninger kan du likevel få forsikring – ofte mot å betale hele premien på forskudd. Ansvarsforsikring for bil er lovpålagt og kan ikke nektes deg. Den beste strategien er å sammenligne tilbud fra flere selskaper, for eksempel via en anbudstjeneste som Tjenestetorget.
Hvorfor gjennomfører forsikringsselskaper kredittsjekk?
Når du søker om forsikring, bredbånd, mobilabonnement eller andre tjenester i Norge, vil mange selskaper gjennomføre en kredittsjekk. Dette gjør de fordi tjenestene ofte leveres før du betaler – i praksis en form for kreditt.
Tenk på det slik: Du får forsikringsdekning fra dag én, men betaler først premien månedlig eller kvartalsvis etterpå. For forsikringsselskapet er dette en risiko – de vil forsikre seg om at du kan betale for tjenesten du mottar.
Hva skjer ved en kredittsjekk?
Ved en kredittsjekk henter forsikringsselskapet informasjon fra kredittopplysningsbyråene om din økonomiske historikk. Dette inkluderer:
- Eventuelle betalingsanmerkninger
- Registrert gjeld i Gjeldsregisteret
- Inkassosaker
- Din kredittscore
Du vil alltid motta et gjenpartsbrev (kopibrev) som informerer deg om at kredittopplysninger har blitt innhentet. Dette er lovpålagt, så du får alltid beskjed når noen kredittsjekker deg.
Kan du få forsikring med betalingsanmerkning?
Ja, i de fleste tilfeller kan du få forsikring selv om du har betalingsanmerkninger. Ifølge Forsikringsavtaleloven § 3-10 (skadeforsikring) og § 12-12 (personforsikring) kan forsikringsselskaper ikke nekte deg forsikring uten saklig grunn.
I praksis betyr dette at selskapene ikke automatisk kan avvise deg bare fordi du har en betalingsanmerkning. De må gjøre en individuell vurdering, og mange vil tilby deg forsikring – men ofte med tilpassede vilkår.
Hva kan forsikringsselskapet kreve?
Selv om de ikke kan nekte deg forsikring, kan forsikringsselskapene stille visse betingelser:
| Betingelse | Forklaring |
|---|---|
| Forskuddsbetaling | Betale hele årspremien på forhånd |
| Høyere premie | Risikotillegg på grunn av betalingshistorikk |
| Høyere egenandel | Større egenbetaling ved skade |
| Begrenset dekning | Kun ansvarsforsikring, ikke kasko |
SpareBank 1 bekrefter på sine nettsider at kunder med betalingsanmerkning kan kjøpe forsikring, men at de som regel må betale hele forsikringsbeløpet forskuddsvis for ett år av gangen.
Ansvarsforsikring er lovpålagt
For bilforsikring er ansvarsforsikring lovpålagt for alle registrerte kjøretøy i Norge. Dette betyr at forsikringsselskaper ikke kan nekte deg denne typen forsikring – uavhengig av din økonomiske situasjon. Kasko og delkasko er frivillige forsikringer og kan være vanskeligere å få med betalingsanmerkninger.
Slik finner du forsikring med betalingsanmerkning
Den mest effektive måten å finne forsikring på – spesielt med betalingsanmerkninger – er å sammenligne tilbud fra flere selskaper. Forsikringsselskaper har ulike kriterier og risikovurderinger, så et avslag hos ett selskap betyr ikke at alle vil avslå.
Bruk en anbudstjeneste
Tjenestetorget er en gratis og uforpliktende tjeneste som hjelper deg med å innhente forsikringstilbud fra flere selskaper samtidig. Ved å fylle ut én forespørsel mottar du tilbud fra ulike forsikringsselskaper som konkurrerer om å gi deg den beste avtalen.
Fordeler med å sammenligne tilbud
- Flere alternativer: Du slipper å kontakte selskaper individuelt
- Konkurranse: Selskapene konkurrerer om deg som kunde
- Bedre vilkår: Økt sjanse for å finne selskap med fleksible kriterier
- Gratis og uforpliktende: Du betaler ingenting og kan takke nei til alle tilbud
Hva gjør du hvis du får avslag?
Dersom du får avslag på forsikring, finnes det flere tiltak du kan prøve:
1. Kontakt flere selskaper
Forsikringsselskaper har ulike retningslinjer. Et avslag hos ett selskap betyr ikke at alle vil avslå. Bruk en anbudstjeneste for å nå flere selskaper effektivt, eller ta direkte kontakt med selskaper og forklar situasjonen din.
2. Tilby forskuddsbetaling
Mange selskaper aksepterer kunder med betalingsanmerkninger hvis de betaler hele årspremien på forskudd. Dette reduserer forsikringsselskapets risiko for mislighold.
3. Velg en enklere forsikringstype
Hvis du ikke får kasko, kan delkasko eller ansvarsforsikring være alternativer som er lettere å få godkjent. Start med det du kan få, og oppgrader når den økonomiske situasjonen bedres.
4. Be om skriftlig begrunnelse
Forsikringsselskapet skal kunne gi deg en konkret grunn til avslaget. Hvis du mener avslaget er urimelig, kan du klage til Finansklagenemnda for en uavhengig vurdering.
5. Forbedre kredittscoren din
Betalingsanmerkninger slettes automatisk etter 4 år. Hvis du jobber aktivt med å betale ned gjeld, vil mulighetene dine gradvis bli bedre. Les mer om kredittscore og hvordan du kan forbedre den.
Hvilke tjenester krever kredittsjekk?
Det er ikke bare forsikringsselskaper som gjennomfører kredittsjekk. Her er en oversikt over vanlige tjenester og hvordan betalingsanmerkninger påvirker dem:
| Tjeneste | Kredittsjekk | Påvirkning av betalingsanmerkning | |
|---|---|---|---|
| Bilforsikring (ansvar) | Ja | Kan ikke nektes, men forskuddsbetaling | |
| Bilforsikring (kasko) | Ja | Kan avslås eller kreve forskudd | |
| Innbo-/husforsikring | Ja | Ofte forskuddsbetaling | |
| Mobilabonnement | Ja | Kan avslås eller kreve kontantkort | |
| Strømavtale | Varierer | Noen krever forskudd eller depositum | |
| Bredbånd | Ja | Kan kreve forskuddsbetaling | |
| Lån og kredittkort | Ja | Avslås alltid med anmerkning | |
| Leiebolig | Varierer | Utleier kan avslå |
Slik sjekker du om du har betalingsanmerkninger
Å finne ut om du har betalingsanmerkninger registrert på ditt navn er enkelt og helt gratis. Du kan bruke tjenesten uScore til å gjennomføre en kredittsjekk på deg selv.
En slik sjekk gir deg oversikt over:
- Eventuelle betalingsanmerkninger og hvem som har registrert dem
- Din kredittscore og hvordan den beregnes
- Registrert gjeld i Gjeldsregisteret
- Hvem som har kredittsjekket deg
Ved å sjekke din kredittstatus i forkant kan du unngå ubehagelige overraskelser når du søker om forsikring eller andre tjenester.
Tips for å forbedre sjansene for forsikring
Her er konkrete grep du kan ta for å øke sjansen for å få forsikring med betalingsanmerkninger:
Gjør dette
- Sammenlign tilbud fra flere selskaper
- Vær ærlig om din økonomiske situasjon
- Tilby å betale forskudd
- Velg høyere egenandel for lavere premie
- Betal ned gjeld for å forbedre kredittscoren
- Sjekk kredittscoren før du søker
Unngå dette
- Gi uriktige opplysninger
- Søke hos kun ett selskap
- Gi opp etter første avslag
- Ignorere betalingsanmerkninger
- Vente til siste liten med å søke
Vanlige spørsmål om forsikring uten kredittsjekk
Ofte stilte spørsmål
Oppsummering
Selv om de fleste forsikringsselskaper gjennomfører kredittsjekk, betyr ikke betalingsanmerkninger automatisk at du blir nektet forsikring. Ifølge norsk lov kan forsikringsselskaper ikke nekte deg forsikring uten saklig grunn, og for lovpålagt ansvarsforsikring på bil har du rett til dekning uansett din økonomiske situasjon.
Den beste strategien er å sammenligne tilbud fra flere selskaper, være forberedt på å betale forskudd, og sjekke din egen kredittscore før du søker. Ved å forstå dine rettigheter og bruke anbudstjenester som Tjenestetorget, kan du finne forsikring som passer din situasjon.
Vil du vite mer om hvordan betalingsanmerkninger påvirker andre områder av økonomien din? Les våre guider om kredittscore, handle på faktura uten kredittsjekk og bilforsikring med betalingsanmerkning.