Hva er egenandel?

Har du noen gang lurt på hvorfor du må betale et beløp selv når du melder en skade til forsikringsselskapet? Dette beløpet kalles egenandel, og det er en viktig del av alle forsikringer du har. Forstår du hvordan egenandelen fungerer, kan du ta bedre valg når du kjøper forsikring og potensielt spare tusenvis av kroner. I denne guiden forklarer vi alt du trenger å vite om egenandel på forsikring.

Hva er egenandel på forsikring?

Egenandel er den delen av et forsikringsoppgjør som du må betale selv. Når du melder en skade til forsikringsselskapet, trekkes egenandelen fra erstatningsbeløpet du får utbetalt. Resten dekkes av forsikringsselskapet.

La oss ta et eksempel: Du har innboforsikring med en egenandel på 4.000 kroner. Noen stjeler sykkel og PC fra boden din, og det samlede tapet er 25.000 kroner. Forsikringsselskapet utbetaler da 21.000 kroner til deg, mens du selv dekker egenandelen på 4.000 kroner.

Hvorfor har forsikringer egenandel?

Egenandelen har flere funksjoner. For det første bidrar den til å holde prisen på forsikringen nede. Når du tar en del av risikoen selv, kan forsikringsselskapet sette en lavere premie. For det andre reduserer egenandelen antallet små forsikringssaker. Hvis egenandelen er 4.000 kroner, vil du sannsynligvis ikke melde en skade på 3.000 kroner, fordi du uansett ikke får noe utbetalt.

Dette betyr at forsikringsselskapene slipper å bruke ressurser på å behandle mange små saker, noe som igjen holder kostnadene nede for alle kunder.

Vanlige egenandeler på ulike forsikringer

Egenandelen varierer betydelig mellom ulike forsikringstyper. Her er en oversikt over hva du kan forvente å betale i egenandel på de vanligste forsikringene.

Egenandel på bilforsikring

Bilforsikring har ofte den høyeste egenandelen blant vanlige forsikringer. Den vanligste egenandelen på kaskoforsikring ligger mellom 6.000 og 8.000 kroner, men du kan velge både lavere og høyere. Hos de fleste forsikringsselskaper kan du velge egenandel fra 4.000 til 20.000 kroner.

Gjensidige opererer for eksempel med en standard egenandel på 8.000 kroner ved kollisjonsskader, mens andre selskaper har 6.000 kroner som utgangspunkt. Noen typer skader kan ha lavere egenandel, for eksempel glasskader der egenandelen typisk er 0 kroner ved reparasjon og 3.000 kroner ved utskifting av glass.

Egenandel på husforsikring

Husforsikring har typisk en egenandel på 6.000-20.000 kroner, avhengig av hvilket selskap du bruker og hvilken dekning du velger. Standard egenandel hos de fleste store selskapene ligger på 8.000 kroner. Velger du høyere egenandel, for eksempel 12.000 eller 20.000 kroner, kan du spare betydelig på forsikringspremien.

Rettshjelp har ofte en egen egenandelsstruktur, typisk 4.000 kroner pluss 20 prosent av omkostningene.

Egenandel på innboforsikring

Innboforsikring har vanligvis lavere egenandel enn hus- og bilforsikring. Den generelle egenandelen ligger ofte på 3.000-4.000 kroner, selv om du kan velge høyere egenandel for å få lavere premie. For 2025 har flere selskaper økt standard egenandel fra 2.000 til 3.000 kroner.

Noen typer skader kan ha egne egenandeler. Mobiltelefon har for eksempel ofte en egen egenandel på 2.000 kroner, mens nøkkelerstatning typisk har en egenandel på 1.000-1.500 kroner.

Egenandel på reiseforsikring

Her kommer en gladnyhet: De fleste reiseforsikringer har ingen egenandel. Dette gjelder uansett om du trenger lege, må avbestille reisen eller får stjålet bagasjen. Unntaket er enkelte dekninger som leiebil, mobilskader eller uhellsforsikring, som kan ha egenandeler på 1.000-3.000 kroner.

At reiseforsikring stort sett er uten egenandel, gjør den til en av de mest kundevennlige forsikringstypene. Les mer om hvordan du velger forsikring på Capitalize.no.

Hvem betaler egenandelen?

Du som forsikringstaker betaler egenandelen. Når du melder en skade til forsikringsselskapet, trekkes egenandelen automatisk fra erstatningsbeløpet. I praksis betyr dette at forsikringsselskapet utbetaler erstatningen minus egenandelen direkte til deg eller til verkstedet som reparerer skaden.

I noen tilfeller kan du få egenandelen dekket av andre. Hvis noen andre er skyld i skaden, kan du kreve at de betaler egenandelen din. Ved bilulykker der motparten har skyld, dekkes egenandelen din av motpartens ansvarsforsikring.

Slik påvirker egenandelen forsikringsprisen

Egenandelen og forsikringspremien henger tett sammen. Jo høyere egenandel du velger, desto lavere blir forsikringspremien, og omvendt. Dette er fordi forsikringsselskapet tar mindre risiko når du påtar deg en større del av kostnadene selv.

Eksempel på prisforskjell

La oss se på et konkret eksempel fra bilforsikring. Dersom premien er 20.000 kroner med en egenandel på 6.000 kroner, kan du typisk få 1.000 kroner i rabatt ved å øke egenandelen til 8.000 kroner. Det betyr at du øker egenandelen med 2.000 kroner for å spare 1.000 kroner årlig.

Tabellen viser at det kan lønne seg å øke egenandelen, men bare hvis du har råd til å betale den ved en eventuell skade. Det hjelper lite å spare 1.000 kroner i året hvis du ikke har 12.000 kroner tilgjengelig den dagen uhellet er ute.

Når lønner det seg å øke egenandelen?

For å avgjøre om du bør øke egenandelen, må du vurdere hvor ofte du sannsynligvis vil ha en skade. I eksempelet over sparer du 1.000 kroner årlig ved å øke egenandelen med 2.000 kroner. Hvis du har skade oftere enn hvert andre år, taper du på dette. Har du derimot sjelden skader, kan du spare betydelige beløp over tid.

Som en tommelfingerregel kan det lønne seg å øke egenandelen til omtrent det beløpet du ville tapt i bonusreduksjon ved en skade. Har du høy bonus og lavt bonustap, kan en høyere egenandel være fornuftig.

Forskjellige typer egenandeler

Egenandelen kan utformes på ulike måter avhengig av forsikringstype og selskap. Her er de vanligste variantene.

Fast egenandel

Den vanligste formen er fast egenandel, der du betaler et bestemt beløp uansett skadens størrelse. Har du 6.000 kroner i egenandel, betaler du 6.000 kroner enten skaden er på 10.000 eller 100.000 kroner.

Prosentvis egenandel

Noen forsikringer har prosentvis egenandel, der du betaler en andel av skadens verdi. Dette er vanlig for rettshjelp, der egenandelen ofte er et grunnbeløp pluss 20 prosent av omkostningene.

Ingen egenandel

Som nevnt har enkelte forsikringer ingen egenandel. Reiseforsikring er det beste eksempelet, men også enkelte dekninger på andre forsikringer kan være uten egenandel. Glasskader på bil har for eksempel ofte 0 kroner i egenandel ved reparasjon.

Egenandelsrabatt ved skadeforebygging

Flere forsikringsselskaper gir redusert egenandel hvis du har skadeforebyggende utstyr. FG-godkjent alarm, lekkasjestopper eller el-kontroll kan gi fritak for egenandel eller reduksjon med opptil 4.000 kroner ved skade. Dette er spesielt vanlig på hus- og innboforsikring.

Slik kan du spare på egenandelen

Det finnes flere måter å redusere kostnadene knyttet til egenandel på forsikring.

Egenandelsfordel ved skadefri kjøring

Mange forsikringsselskaper belønner kunder som kjører skadefritt over lengre tid. Etter 4-5 år uten skader kan du få dekket opptil 4.000-5.000 kroner av egenandelen ved neste skade. Noen selskaper øker beløpet de dekker gradvis, for eksempel med 100-300 kroner for hvert skadefrie år.

Samle forsikringer hos ett selskap

Ved å samle flere forsikringer hos samme selskap, kan du få egenandelsfordeler og samlerabatter. Flere selskaper tilbyr for eksempel lavere egenandel på bilforsikring hvis du også har hus- eller innboforsikring hos dem.

Installer skadeforebyggende utstyr

Boligalarm, lekkasjestopper og brannalarm kan gi betydelige rabatter på egenandelen. Noen selskaper gir fritak for egenandel ved vannlekkasje hvis du har montert lekkasjestopper, og ved brann eller innbrudd hvis du har alarm med utrykning.

Sammenlign forsikringsselskaper

Egenandelene varierer mellom selskapene, og det samme gjør rabattene du kan få. Ved å sammenligne tilbud fra flere selskaper kan du finne kombinasjonen av egenandel og premie som passer best for deg.

Egenandel ved leiebil

Når du leier bil i utlandet, møter du ofte svært høye egenandeler. Det er vanlig med egenandeler på 10.000-20.000 kroner på leiebiler. Leiebilfirmaene tilbyr alltid tilleggsforsikring som reduserer eller eliminerer denne egenandelen, men denne kan koste 30-200 kroner per dag.

Det finnes heldigvis billigere alternativer. De fleste reiseforsikringer med utvidet dekning dekker leiebilens egenandel. Sjekk om reiseforsikringen din inkluderer dette, da det kan spare deg for betydelige beløp på lengre feriereiser. Enkelte kredittkort inkluderer også egenandelsdekning for leiebil.

Skal du melde alle skader?

Ikke alle skader er verdt å melde til forsikringsselskapet. Hvis skaden er mindre enn eller omtrent like stor som egenandelen, får du ingenting utbetalt. I tillegg kan en meldt skade påvirke bonusen din på bilforsikring, noe som gir høyere premie i flere år fremover.

Når lønner det seg å melde skade?

Du bør melde skaden når den er vesentlig større enn egenandelen og du faktisk trenger erstatningen. På bilforsikring må du også vurdere bonustapet. Hvis en skade på 10.000 kroner gir deg et bonustap på 8.000 kroner over de neste årene, og du har 6.000 kroner i egenandel, får du netto bare 10.000 minus 6.000 minus 8.000 = -4.000 kroner. Da lønner det seg å betale skaden selv.

Husk å vurdere helheten

Ved større skader er det nesten alltid riktig å melde til forsikringen. Ved mindre skader må du vurdere egenandel, bonustap og den faktiske kostnaden før du bestemmer deg. Les mer om egenandel og andre forsikringstemaer på Capitalize.no.

Vanlige spørsmål om egenandel

Oppsummering

Egenandel er en viktig faktor når du velger forsikring. Ved å forstå hvordan egenandelen fungerer og hvordan den påvirker premien, kan du ta bedre valg som passer din økonomi og risikovilje.

Det viktigste å huske er at høyere egenandel gir lavere premie, men du må ha råd til å betale egenandelen når skaden skjer. Reiseforsikring har ofte ingen egenandel, mens bil- og husforsikring har de høyeste egenandelene. Du kan spare penger ved å sammenligne forsikringsselskaper, samle forsikringer ett sted, og installere skadeforebyggende utstyr.

På Capitalize.no hjelper vi deg med å finne forsikringer med riktig kombinasjon av egenandel og premie for din situasjon. Ved å bruke en sammenligningstjeneste kan du enkelt se hvilke alternativer som finnes og velge det som passer deg best.