Visste du at du kan bli bøtelagt med 150 kroner hver eneste dag hvis bilen din står uforsikret? Eller at arbeidsgivere som mangler yrkesskadeforsikring risikerer millionkrav? I Norge er det flere forsikringer du rett og slett må ha for å oppfylle lovens krav. Denne guiden gir deg full oversikt over alle lovpålagte forsikringer, hvem de gjelder for, og hva som skjer hvis du ikke har dem på plass.
Nøkkelpunkter om lovpålagte forsikringer
De viktigste lovpålagte forsikringene i Norge er ansvarsforsikring for motorvogn, yrkesskadeforsikring for arbeidsgivere, og obligatorisk tjenestepensjon (OTP). Fra 2023 må også eiere av elsparkesykler ha ansvarsforsikring. Enkelte yrkesgrupper som advokater og eiendomsmeglere har egne forsikringskrav. Manglende forsikring kan føre til daglige gebyrer, personlig erstatningsansvar og i verste fall tap av yrkesrettigheter.
Hvilke forsikringer er lovpålagt i Norge?
I Norge finnes det flere forsikringer som er pålagt ved lov. Disse forsikringene er ikke valgfrie, og å ignorere dem kan få alvorlige økonomiske og juridiske konsekvenser. Lovgiver har innført disse kravene for å beskytte både deg selv og andre i samfunnet mot de økonomiske følgene av ulykker og skader.
Antallet lovpålagte forsikringer er begrenset, men de som finnes er desto viktigere å ha på plass. Her er en komplett oversikt over forsikringene du må ha dersom du omfattes av kravene.
| Forsikringstype | Hvem må ha den | Konsekvens ved manglende forsikring |
|---|---|---|
| Ansvarsforsikring motorvogn | Alle som eier registrert kjøretøy | Daglig gebyr 50-250 kr + personlig erstatningsansvar |
| Ansvarsforsikring elsparkesykkel | Alle som eier elsparkesykkel over 10 km/t | Bot på 5.000 kr + personlig erstatningsansvar |
| Yrkesskadeforsikring | Alle arbeidsgivere med ansatte | Personlig ansvar for skadekostnader + bøter |
| Obligatorisk tjenestepensjon (OTP) | Bedrifter med ansatte | Tvangsmulkt 250 kr/dag per ansatt |
| Profesjonsansvarsforsikring | Advokater, eiendomsmeglere, revisorer | Tap av bevilling eller autorisasjon |
Ansvarsforsikring for bil og andre kjøretøy
Ansvarsforsikring for motorvogn, også kalt trafikkforsikring, er den mest kjente lovpålagte forsikringen i Norge. Alle som eier et registrert kjøretøy må ha denne forsikringen, uansett om kjøretøyet brukes eller ikke. Dette kravet er hjemlet i bilansvarsloven og gjelder så lenge kjøretøyet har skilter.
Forsikringen dekker skader du påfører andre personer, kjøretøy eller eiendom. Den dekker ikke skader på din egen bil, så for det trenger du kasko- eller delkaskoforsikring i tillegg.
Hvilke kjøretøy trenger ansvarsforsikring?
Forsikringsplikten gjelder alle registrerte motorvogner. Dette inkluderer personbiler, varebiler, lastebiler, busser, motorsykler, mopeder, snøscootere, ATV-er og campingbiler. Også kjøretøy som står parkert eller ikke er i kjørbar stand må være forsikret så lenge de har skilter.
Vil du slippe forsikringskravet, må du enten avregistrere kjøretøyet hos Statens vegvesen eller levere inn skiltene. Skiltene kan oppbevares gratis på trafikkstasjonen i seks måneder.
Hva dekker ansvarsforsikringen?
Ansvarsforsikringen dekker skader på andre personer uten beløpsbegrensning, og skader på andres kjøretøy, bygninger og gjenstander med inntil 100 millioner kroner. I tillegg inkluderer de fleste forsikringer rettshjelp ved tvister knyttet til ansvarsskader.
Konsekvenser ved manglende forsikring
Kjører du uten ansvarsforsikring, risikerer du alvorlige konsekvenser. Trafikkforsikringsforeningen (TFF) krever inn daglige gebyrer for alle uforsikrede kjøretøy. Gebyrene varierer etter kjøretøytype.
| Kjøretøytype | Daglig gebyr |
|---|---|
| Moped, traktor, veterankjøretøy | 50 kr |
| Personbil, varebil, motorsykkel, snøscooter | 150 kr |
| Buss og lastebil | 250 kr |
For en uforsikret personbil tilsvarer dette 4.500 kroner i måneden eller 54.750 kroner i året. I tillegg kommer trafikkforsikringsavgiften som også påløper. Men det verste er at du kan bli personlig erstatningsansvarlig for skader du forårsaker. Ved alvorlige personskader kan erstatningskravene bli på flere millioner kroner.
Før gebyrordningen ble innført i 2018, var over 3 prosent av alle forsikringspliktige kjøretøy i Norge uforsikret. Tallet har nå sunket til rundt 0,6 prosent, noe som viser at ordningen fungerer etter hensikten.
Ansvarsforsikring for elsparkesykkel
Fra 1. januar 2023 er det lovpålagt å ha ansvarsforsikring på elsparkesykler og andre små elektriske kjøretøy. Dette kravet kom etter at myndighetene omklassifiserte disse kjøretøyene fra sykkel til motorvogn på grunn av økt antall ulykker og skader.
Forsikringsplikten gjelder for alle små elektriske kjøretøy som kan kjøre over 10 km/t. Dette inkluderer elsparkesykler, ståhjulinger som Segway, enhjulinger som Airwheel, hoverboard og elektriske skateboard.
Hva koster elsparkesykkelforsikring?
Prisen på ansvarsforsikring for elsparkesykkel ligger typisk mellom 50 og 100 kroner i måneden, avhengig av forsikringsselskap og dekning. Dette gir en årskostnad på 600-1.200 kroner. Noen selskaper tilbyr utvidet dekning som også dekker brann og tyveri av selve elsparkesykkelen.
Viktige regler for elsparkesykkel
I tillegg til forsikringskravet gjelder flere andre regler for bruk av elsparkesykkel. Aldersgrensen er 12 år, promillegrensen er 0,2 promille som for bil, og det er påbudt med hjelm for barn under 15 år. Elsparkesykkelen må ha bremser, rød refleks bak og hvitt eller gult lys foran.
Blir du stoppet uten forsikring, får du en bot på 5.000 kroner. Men enda verre er det om du forårsaker en ulykke. Da kan du bli personlig ansvarlig for erstatningskrav som kan beløpe seg til tosifrede millionbeløp ved alvorlige personskader.
Yrkesskadeforsikring for arbeidsgivere
Alle arbeidsgivere i Norge er pålagt å tegne yrkesskadeforsikring for sine ansatte. Dette gjelder uansett om de ansatte jobber heltid, deltid eller er midlertidig ansatt. Kravet er hjemlet i lov om yrkesskadeforsikring og gjelder fra første ansettelsesdag.
Forsikringen skal gi erstatning for skader og sykdommer som oppstår i forbindelse med arbeidet, uavhengig av om noen kan lastes for skaden. Dette kalles objektivt ansvar, og betyr at arbeidstakeren har rett til erstatning selv om arbeidsgiveren ikke har gjort noe galt.
Hva dekker yrkesskadeforsikringen?
Yrkesskadeforsikringen dekker skader og sykdommer forårsaket av arbeidsulykker, yrkessykdommer som er likestilt med yrkesskade etter folketrygdloven, samt skader og sykdommer som skyldes påvirkning fra skadelige stoffer eller arbeidsprosesser. Forsikringen dekker merutgifter til behandling, tapt inntekt, ménerstatning ved varig skade, og erstatning til etterlatte ved dødsfall.
Konsekvenser ved manglende forsikring
Arbeidsgivere som ikke har yrkesskadeforsikring risikerer store økonomiske konsekvenser. Dersom en ansatt blir skadet, kan arbeidsgiveren bli holdt personlig ansvarlig for alle kostnader knyttet til skaden eller sykdommen. Dette kan inkludere behandlingskostnader, tapt arbeidsfortjeneste og ménerstatning, og beløpene kan raskt bli betydelige.
I tillegg kan arbeidsgiveren ilegges bøter og andre juridiske sanksjoner fra myndighetene. Yrkesskadeforsikringsforeningen håndterer krav fra arbeidstakere som er skadet hos arbeidsgivere uten forsikring, og vil deretter søke regress mot arbeidsgiveren.
Hva forsikringen dekker
- Skader forårsaket av arbeidsulykker
- Yrkessykdommer definert i folketrygdloven
- Ménerstatning ved varig medisinsk invaliditet
- Erstatning til etterlatte ved dødsfall
- Kostnader til behandling og rehabilitering
Hva forsikringen ikke dekker
- Skader som oppstår utenfor arbeidstid
- Sykdommer som ikke er yrkesrelaterte
- Skader som skyldes forsettlig handling fra arbeidstaker
- Selvpåførte skader
Gjelder ikke selvstendig næringsdrivende
Selvstendig næringsdrivende og frilansere er ikke pålagt å ha yrkesskadeforsikring for seg selv. De kan likevel velge å tegne slik forsikring frivillig. I tillegg kan selvstendig næringsdrivende tegne frivillig trygd med rett til særytelser ved yrkesskade hos Nav, noe som gir rett til de samme ytelsene som ansatte får gjennom folketrygden.
Obligatorisk tjenestepensjon (OTP)
De fleste arbeidsgivere i privat sektor er pålagt å ha tjenestepensjonsordning for sine ansatte. Obligatorisk tjenestepensjon, ofte forkortet OTP, sikrer at arbeidstakere får pensjonssparing i tillegg til alderspensjon fra folketrygden. Kravet er hjemlet i OTP-loven.
Fra 1. juli 2022 ble reglene endret slik at pensjonen skal spares fra første krone og første arbeidsdag. Tidligere var det krav om at inntekten måtte overstige 1 G (grunnbeløpet) før sparing startet, noe som førte til at mange lavtlønnede fikk liten eller ingen pensjonsopptjening.
Når må bedriften ha OTP?
Du må opprette pensjonsordning for de ansatte dersom ett av følgende kriterier er oppfylt: Bedriften har minst to ansatte som begge jobber minst 75 prosent stilling, bedriften har minst én ansatt uten eierinteresser som jobber minst 75 prosent stilling, eller bedriften har flere ansatte med minst 20 prosent stilling hvor samlet stillingsprosent tilsvarer minst to årsverk.
Krav til pensjonsordningen
Pensjonsordningen må som minimum inneholde alderspensjon med sparing på minst 2 prosent av den ansattes lønn fra 0 til 12 G (grunnbeløpet). Per 1. mai 2025 er 1 G lik 130.160 kroner, så maksimal pensjonsgivende lønn er 1.561.920 kroner. I tillegg må ordningen inkludere innskuddsfritak ved uførhet, som sikrer at den ansatte fortsetter å spare til pensjon dersom vedkommende blir ufør.
Alle ansatte som har fylt 13 år og tjener mer enn 1.000 kroner i året skal meldes inn i ordningen. For ideelle organisasjoner er grensen 10.000 kroner.
Forsikringer pålagt for spesifikke yrker
Enkelte yrkesgrupper har egne krav om ansvarsforsikring eller sikkerhetsstillelse for å kunne utøve yrket. Disse kravene skal beskytte kunder og klienter mot økonomiske tap dersom yrkesutøveren gjør feil eller forsømmer sine plikter.
Advokater
Advokater er pålagt å ha sikkerhetsstillelse og profesjonsansvarsforsikring for å kunne praktisere. Sikkerhetsstillelsen skal dekke erstatningsansvar som advokaten kan pådra seg overfor klienter eller tredjeparter. Minste sikkerhetsstillelse er 5 millioner kroner, men mange advokater velger høyere beløp. Advokater som driver eiendomsmegling må ha ytterligere 45 millioner kroner i sikkerhetsstillelse for denne virksomheten.
Eiendomsmeglere
Eiendomsmeglere må stille sikkerhet på minst 45 millioner kroner og ha profesjonsansvarsforsikring på tilsvarende beløp for å kunne drive eiendomsmegling. Kravet er hjemlet i eiendomsmeglingsloven og skal sikre at kjøpere og selgere får erstatning dersom megleren gjør feil som fører til økonomisk tap.
Revisorer
Revisorer må ha ansvarsforsikring som dekker det ansvar de kan pådra seg ved revisjon av regnskap. Forsikringen skal beskytte både klienter og tredjeparter som stoler på de reviderte regnskapene.
Konsekvenser ved manglende forsikring
For yrkesgrupper med forsikringsplikt kan manglende forsikring føre til tap av bevilling eller autorisasjon. Dette betyr at vedkommende ikke lenger kan utøve yrket sitt lovlig. I tillegg kan store erstatningskrav som ikke er dekket av forsikring føre til personlig konkurs.
Forsikringer for farlige virksomheter
Virksomheter som driver med aktiviteter som innebærer høy risiko kan være pålagt å ha spesifikke forsikringer. Dette gjelder for eksempel transport av farlig gods, offshore-arbeid, byggevirksomhet og annen virksomhet hvor skadepotensialet er stort.
Hva dekker disse forsikringene?
Forsikringene for farlige virksomheter dekker typisk skader på tredjeperson eller miljøet forårsaket av virksomhetens aktivitet, erstatning til ansatte ved yrkesskader eller dødsfall, og kostnader knyttet til opprydning og miljøskader. Kravene varierer avhengig av bransje og type virksomhet.
Konsekvenser ved manglende forsikring
Virksomheter som mangler pålagte forsikringer risikerer pålegg om å stanse driften inntil forsikringen er på plass. I tillegg kan de bli holdt ansvarlig for store økonomiske tap ved ulykker eller erstatningskrav, og ilegges bøter og andre sanksjoner fra tilsynsmyndighetene.
Disse forsikringene er ikke lovpålagt, men anbefalt
Selv om mange forsikringer ikke er lovpålagte, kan de være svært viktige for din økonomiske trygghet. Her er de viktigste forsikringene du bør vurdere selv om loven ikke krever dem.
Innboforsikring
Innboforsikring beskytter eiendelene dine mot brann, tyveri, vannskade og andre skader. De fleste innboforsikringer inkluderer også en ansvarsforsikring som dekker skader du påfører andre, samt rettshjelp ved tvister. Mange hundeeiere er ikke klar over at ansvarsforsikringen i innboforsikringen ofte dekker skader som kjæledyret påfører andre.
Reiseforsikring
Reiseforsikring dekker uforutsette hendelser på reise, som sykdom, ulykker, bagasjetap og avbestilling. For reiser utenfor Norge er dette spesielt viktig, da det europeiske helsetrygdkortet ikke dekker alle utgifter.
Uføreforsikring
Uføreforsikring gir deg økonomisk sikkerhet dersom du blir langvarig syk eller skadet og ikke kan jobbe. Ytelsene fra Nav ved uførhet dekker ofte ikke hele inntektstapet, så en privat uføreforsikring kan være viktig for å opprettholde levestandarden. Les mer om ulike forsikringstyper på Capitalize.no.
Livsforsikring
Livsforsikring gir økonomisk trygghet til dine etterlatte dersom du skulle falle fra. Dette er spesielt viktig dersom du har stor gjeld eller forsørger andre. Les vår guide om priser på livsforsikring for å finne ut hva det koster.
Er dyreforsikring lovpålagt?
Mange dyreeiere tror at det er lovpålagt å ha forsikring på hund eller andre kjæledyr i Norge. Dette stemmer ikke. I motsetning til Danmark, hvor ansvarsforsikring for hunder er lovpålagt, finnes det ingen tilsvarende regel i Norge.
Du er likevel personlig ansvarlig for skader dyret ditt påfører andre mennesker, dyr eller eiendom. Det mange ikke vet, er at ansvarsforsikringen i de fleste innboforsikringer ofte dekker slike skader. Sjekk vilkårene for din innboforsikring eller kontakt forsikringsselskapet for å avklare hva som gjelder.
Selv om dyreforsikring ikke er lovpålagt, kan det være en fornuftig investering. Veterinærbehandling kan bli svært kostbart, spesielt ved alvorlig sykdom eller skade som krever operasjon eller spesialistbehandling. En egen dyreforsikring kan dekke veterinærutgifter og gi deg økonomisk trygghet dersom kjæledyret ditt blir sykt.
Slik sjekker du om du har lovpålagte forsikringer på plass
Det er viktig å ha oversikt over hvilke forsikringer du har og om de oppfyller lovkravene. Her er noen tips for å sjekke at alt er i orden.
Sjekk kjøretøyforsikring
Du kan sjekke om kjøretøyene dine er forsikret ved å logge inn på Trafikkforsikringsforeningens nettsider på tff.no/minside. Her ser du hvilke kjøretøy du er registrert som eier av og forsikringsstatusen for hvert kjøretøy. Dersom du mener informasjonen er feil, bør du kontakte Statens vegvesen eller forsikringsselskapet ditt.
Sjekk pensjonsforsikring
Du kan sjekke din pensjonsopptjening ved å logge inn på Nav sin pensjonskalkulator. Her får du oversikt over opptjening i folketrygden, samt eventuell tjenestepensjon fra arbeidsgiver. Du kan også kontakte arbeidsgiveren din direkte for å få informasjon om pensjonsordningen.
Sjekk yrkesskadeforsikring
Som ansatt kan du be arbeidsgiveren om dokumentasjon på at yrkesskadeforsikring er tegnet. Arbeidsgiver plikter å informere om hvilke forsikringer som gjelder for de ansatte.
Vanlige spørsmål om lovpålagte forsikringer
Vanlige spørsmål
Oppsummering
Lovpålagte forsikringer i Norge omfatter først og fremst ansvarsforsikring for motorvogn og elsparkesykkel, yrkesskadeforsikring for arbeidsgivere, og obligatorisk tjenestepensjon for bedrifter med ansatte. I tillegg har enkelte yrkesgrupper egne forsikringskrav.
Konsekvensene av å mangle disse forsikringene kan være alvorlige, fra daglige gebyrer og bøter til personlig erstatningsansvar for skader som kan beløpe seg til millioner. Det er derfor viktig å ha oversikt over hvilke forsikringer du er pålagt å ha, og sørge for at de er på plass.
Selv om andre forsikringer som innbo-, reise- og livsforsikring ikke er lovpålagte, kan de likevel være viktige for din økonomiske trygghet. På Capitalize.no hjelper vi deg med å finne de riktige forsikringene til best mulig pris. Ved å sammenligne tilbud fra flere selskaper kan du sikre deg god dekning uten å betale for mye.